Loading Een ogenblik geduld
De pagina wordt geladen
Loading
 

 

 

 

 

 

 

 

 

Fonds of verzekering? Wat is de beste keuze?

Als u aan pensioensparen wilt doen, heeft u de keuze tussen een pensioenfonds of een pensioenverzekering.
Maar wat is nu de beste keuze?
 
 

Pensioenverzekering

Kiest u voor een pensioenverzekering, dan geniet u jaarlijks een gewaarborgd minimum rendement. Dat ligt momenteel bij de meeste verzekeraars rond de 2 procent. Op basis van het bedrag dat u wenst te storten kunnen wij voor u berekenen wat  het bedrag van uw eindkapitaal gaat zijn. Daar komt nog een jaarlijkse (variabele) winstbonus bij, zodat uw échte rendement tijdens de meeste jaren wat hoger ligt dan het gewaarborgd minimum. De eindbelasting bedraagt 8% op het gewaarborgd kapitaal, onder bepaalde voorwaarden die u best op ons kantoor even overloopt.
 

Pensioenfonds

De klassieke pensioenfondsen garanderen geen minimumrendement en houden dus meer risico in. Pensioenspaarfondsen beleggen immers hoofdzakelijk (meestal 50 à 75%) in aandelen. Tijdens goede beursjaren kunt u dan 10 tot 20 procent winst boeken op één jaar. Maar als het stormt op de beurs, hetgeen de laatste tien jaar het geval is, kunt u ook wel eens geld verliezen. Bij pensioensparen via een beleggingsfonds betaalt u bovendien 10 procent belasting op een fictieve kapitalisatie van de gestorte bedragen tegen 4,75 procent. De fiscus doet met andere woorden alsof iedere storting u gemiddeld 4,75 procent per jaar heeft opgebracht. Met de rendementen op de beurs van de laatste 10 jaar stellen we vast dat de eindbelasting op deze belegging zeer nadelig kan zijn.
 

De beste keuze?

Als u nog vele jaren te gaan hebt tot uw pensioen, kunt u opteren voor een pensioenfonds, mits u bereid bent de beursrisico’s erbij te nemen ...
Indien u niet van de risico’s van de beurs houdt of naarmate u ouder wordt, beschermt u zich best tegen de soms forse beursschommelingen. Dan opent u best een pensioenverzekering of schakelt u over naar een ‘defensief’ pensioenspaarfonds. Dat zijn pensioenfondsen die voor het grootste deel in obligaties zijn belegd en slechts beperkt in aandelen, waardoor ze een stuk minder gevoelig zijn voor beursschommelingen.
Vanaf 60 jaar kunt u uw kapitaal opvragen, indien gewenst gedeeltelijk. Het zal afhankelijk zijn van de beurs of het de moeite is om uw kapitaal al op te nemen of niet ...
Voor een pensioenspaarverzekering stelt dat probleem zich niet. Er is een vaste einddatum voorzien, normaliter op het moment dat u 65 wordt.
 

Voor uw 65ste uw pensioenkapitaal opvragen?

 Dit kan enkel onder strikte voorwaarden:
-  in één van de vijf jaren die voorafgaan aan de normale pensionering of bij brugpensioen.
- Het pensioencontract moet minstens 10 jaar lopen,
- er moeten minimaal vijf stortingen gebeurd zijn
- en elke storting moet minstens vijf jaar belegd zijn.
Alleen als deze voorwaarden vervuld zijn, geniet u van de gunstige heffing van 10%.
 

Advies van Smismans & Partners

Gezien de beursschommelingen van de laatste 10 jaar heeft uw kantoor gekozen voor de pensioenverzekering.
 

Tip: In de meeste gevallen is het niet interessant om uw kapitaal op te nemen voor uw 60ste verjaardag en dat door de hoge belastingvoet (33%).

 
Naarmate u ouder wordt, beschermt u zich best tegen de soms forse beursschommelingen. U opent dan best een pensioenverzekering of u schakelt over naar een ‘defensief’ pensioenspaarfonds.